有社保为什么还要商保

社保和商保的关系就像雨伞和雨衣——社保是基础保障的"小雨伞"，而商保则是应对暴雨的"全方位防护服"。具体差异主要体现在以下方面：

一、保障范围差异

1. 报销限制

社保设有起付线（低于一定金额不报）、封顶线（超过限额不报），且乙类药和进口药通常需自费。而商保的百万医疗险可覆盖这些缺口，比如900万的质子重离子治疗费也能报销。

2. 特殊需求覆盖

社保不包含高端医疗服务（如特需病房、私立医院）、护工费用等，而高端医疗险可全球就医并报销特效药（如3万/月的抗癌药）。

二、功能互补性

重疾险确诊即赔（如100万保额一次性给付），无需垫付和漫长报销流程，能缓解治疗期间收入中断的压力。

企业职工退休金通常仅为在职收入的50%，商业养老险可叠加领取，实现"双份退休金"。

三、配置建议

1. 优先级

先配置医疗/重疾/意外险，再考虑理财型保险，年保费建议不超过收入20%。

2. 家庭顺序

优先保障经济支柱，再覆盖老人与孩子。

本质上，社保是国家的"基础公交系统"，商保则是按需定制的"私家车"。两者结合才能构建完整的风险防御网，建议通过专业机构量身定制方案。