最不建议入手的十大重疾险

社保基金 2025-08-25 01:24www.csshebao.com长沙社保网

1. 返还型重疾险

利用"有病赔钱、没病返本"的噱头，实际多交保费被保险公司用于投资，返还时已严重贬值

若发生理赔则不再返还，相当于花双倍钱买单次保障

2. 捆绑型全家桶保险

强制捆绑寿险/意外险/医疗险，主险保费占比可能不足40%，附加险溢价高达5-6倍

主险理赔后附加险自动失效，形成保障真空

3. 保费倒挂型重疾险

总缴费超过保额（如30万保额需缴35万保费），杠杆率为负值

常见于老年人投保，违背保险转移风险的初衷

4. 假多次赔付型

限制首次重疾须在65岁前发生，同种疾病持续状态不赔

癌症复发间隔期设为5年（实际高发期为3年内）

5. 两全保险附加重疾

重疾保额与满期金共享，理赔后不再返还

保障责任缩水但保费翻倍

6. 轻症/中症缩水型

不包含高发轻症（如冠状动脉介入术）

中症病种缺乏行业标准，多为凑数病种

7. 短期/一年期重疾险

保费随年龄飙升，长期总成本高于终身型

存在停售风险导致保障中断

8. 身故赔保额型

隐性捆绑寿险责任，重疾理赔后身故保障消失

保费比纯重疾险高30%-50%

9. 病种数量噱头型

宣称保120种重疾，但28种高发疾病外的病种发生率极低

轻症/中症定义严苛，实际难获赔

10. 新规前旧版产品

部分产品仍沿用旧版癌症定义（如甲状腺癌按轻症赔）

缺乏新规强制要求的3种高发轻症保障

需要特别注意，当前热销的超级玛丽13号、达尔文11号等产品也存在"假二次赔付"等设计缺陷。建议优先选择：①纯消费型重疾险；②癌症多次赔（间隔期≤3年）；③独立主险不捆绑其他责任的产品。