增额增寿险值得买吗增寿险一般建议买几年

一、产品核心价值

1. 终身复利增值：保额和现金价值按合同约定利率（当前主流3.0%-3.5%）复利增长，30年单利可达6.02%，显著高于银行存款

2. 功能多样性：兼具身故保障、财富传承、教育/养老规划功能，支持减保取现和保单贷款

3. 法律优势：身故赔偿金通常免税，部分情况下可用于遗产税筹划

二、购买年限建议

具体选择需考虑：

• 经济责任期覆盖：建议保障至60-65岁，覆盖房贷、育儿等家庭责任高峰期，保额建议为年收入10倍

• 缴费期限选择：5年交适合短期资金充足者，10年交更适合长期财务规划者

• 长期持有要求：至少持有5年以上才能避免前期退保损失（第3年退保可能损失超10%）

三、需警惕的风险

1. 流动性限制：前5年现金价值低于已缴保费，短期用钱需求者不适合

2. 收益认知偏差：实际复利收益需扣除保障成本，并非宣传的"纯理财"产品

3. 政策调整风险：监管对保额增长率超过投资收益的产品可能要求调整条款

建议在投保前重点评估：家庭负债情况、未来10年资金使用计划、保险公司投资能力（优先选择权益类资产配置均衡的机构）