五种保险最不建议购买

1. 捆绑销售的保险

这类产品通常将主险与多个附加险强制打包销售（如寿险+重疾险+意外险），看似全面实则保费高昂且保障不灵活。若主险失效，附加险也可能失效。

2. 保费倒挂的保险

多见于老年人投保，总缴纳保费可能超过保额，杠杆作用极低。例如50岁以上的重疾险，累计保费可能接近或高于理赔金额。

3. 返还型/两全保险

承诺到期返还保费，但实际收益远低于单独购买纯保障型产品+自主理财的收益。返还金还可能因理赔而取消。

4. 分红型保险

分红金额完全依赖保险公司经营情况，具有高度不确定性，且保障功能通常较弱，不适合追求稳定保障的人群。

5. 长期意外险

相比一年期意外险，长期意外险保费高昂且返还金额贬值严重。相同保额下，年缴型产品性价比更高。

还需警惕无轻/中症保障的重疾险和盗抢险、涉水险等车险（实际赔付条件苛刻）。建议优先选择保障清晰、可单独购买的产品，并根据自身需求配置医疗险、定期寿险等实用险种。