如何用100万养老保险

1. 增额终身寿险

类似"蓄水池"模式，100万投入后按保底+分红复利增值，55岁可达109万，60岁约129万。优点是灵活支取，适合需资金弹性或想留遗产给子女的人群，但需注意过度支取可能导致后期资金不足。

2. 养老年金险

提供终身稳定现金流，例如50岁投保后，55岁起每月自动领取0元，保证领取25年，活到100岁可累计领取超228万。优势是抵御长寿风险，适合退休工资较低或担心资金管理能力的人。

3. 快返型年金/分红险

短期回报较高，如50岁投入100万，5年后可获10万返还，后续每年固定领取2.38万，本金可随时退出。部分分红险预期收益可达6%，80岁累计可领186万，账户余额仍有91万。

组合策略建议

需注意，商业保险应搭配社保养老金使用，城乡居民建议选最高缴费档次，资金全入个人账户；灵活就业人员可选60%基数参保。具体方案需根据个人收支、健康情况及遗产规划需求定制。