养老保险保险需求分析

一、核心需求层面

1. 经济保障需求：80岁后丧失劳动能力时，需依赖养老金、子女支持及商业保险等多渠道资金来源。当前城镇职工养老金替代率目标为80%，但需考虑工资增长率（5%）与个人账户投资回报率的影响

2. 照护服务需求：高龄阶段普遍面临失能风险，优质护理资源稀缺且费用高昂，人口密集地区更具性价比

二、制度覆盖现状

• 基本养老保险已形成"职工+居民"双轨体系，2024年参保人数超10亿，但居民养老保险缴费水平仍偏低

• 灵活就业人员可选择职工或居民养老保险，缴费比例与待遇存在显著差异

三、潜在风险缺口

1. 赡养比危机：当前2.7名在职供养1名退休者，2060年可能降至1:1，财政补贴压力持续加大

2. 资金可持续性：2044年社保基金可能耗尽，2025年每月新增发放压力达240亿元

3. 城乡差异：农村居民主要依赖城乡居民养老保险，允许一次性补缴但待遇水平有限（如补缴7.5万月领756元）

四、优化路径建议

- 商业保险补充：通过年金、个人商业保险填补基本养老保险替代率不足