商业养老保险低于存款

公积金 2025-09-23 07:33www.csshebao.com长沙社保网

1. 收益对比误区

银行存款显示的是"单利"，而养老保险是"复利"计算。例如3%复利20年≈单利4.1%

当前五大行3年期定存利率已降至2%左右（2025年8月数据），而优质养老年金险仍能提供2.5-3%的长期保证利率

2. 核心功能差异

银行存款：灵活支取但可能被挪用，存在"长寿风险"（活太久钱不够用）

养老保险：强制储蓄功能，提供与生命等长的现金流，部分产品保证领取20年

3. 政策红利

税优型养老保险可享受税收递延优惠

部分城市试点"住房反向抵押养老保险"，可盘活固定资产

4. 配置建议

短期资金（3年内使用）：建议银行存款

养老专项储备：建议用10年以上不用的资金配置养老保险

理想配比：养老险占养老储备的30-50%，配合社保、企业年金等

5. 产品选择技巧

关注"保证收益"部分，不要轻演演示收益

优先选择有"保费自动垫交"功能的产品

40岁以下建议选月缴方式降低压力

需要提醒的是，根据银保监2025年新规，所有养老保险产品都必须用加粗字体标明"保证收益"和"演示收益"的区别。建议您通过保险公司官网的"利益演示工具"自行测算不同缴费方式下的具体收益。

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