为什么不建议买商业保险

一、争议焦点与潜在风险

1. 理财型保险的流动性陷阱

部分返还型/分红型保险需锁定资金20-30年，期间退保损失可能超过50%，且到期收益可能被通胀稀释。有案例显示，30年前购买的养老险现今每月仅返还几百元，远低于预期购买力。

2. 特定险种的配置误区

• 儿童寿险存在道德悖论，未成年人身故保额依法受限，实际保障意义有限

• 重复投保医疗险可能触发"损失补偿原则"，多份保单无法叠加理赔

二、必要性的另一面

1. 社保的固有局限

医保存在"两定三目录"限制（定点机构/药品/诊疗项目），靶向药平均自付比例达50%-60%。职工养老金替代率仅43.6%，月薪1万者退休后实得不足4元。

2. 风险缺口量化

重大疾病治疗期间，除医疗费外还会产生：

三、理性配置建议

1. 优先规避的险种

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|理财险|预期收益率常低于3%，不及国债|

|捆绑型险种|主险+附加险组合可能导致保障溢价|

2. 建议配置组合

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基础版：百万医疗险（年缴300元）+ 消费型重疾险（保额≥5倍年收入）

升级版：增配终身重疾险 + 定额终身寿（家庭负债覆盖）

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关键注意点：投保时需重点审查免责条款，医疗险的既往症免责范围可能达37类疾病。企业团险虽核保宽松，但离职后保障即终止。