别指望养老保险养老了

1. 替代率持续下滑

基本养老保险替代率已跌破40%，这意味着退休金可能不足退休前收入的四成。例如月薪2万元的人群，退休金可能仅5-6千元，落差显著。

2. 三大支柱的困境

3. 代际差异明显

60后尚可依赖基本养老保险，70后面临不确定性，80/90后需完全自主规划。有分析指出，若30岁起每月定投3000元至年化10%的指数基金，65岁资产可达2100万，远超银行存款的210万。

4. 应对建议

数学不会撒谎，但选择权在个人手中。