美国养老保险如何增值

养老保险 2025-09-20 07:46www.csshebao.com长沙社保网

1. 三支柱体系协同运作

第一支柱（社会保障计划OASDI）采用现收现付制，资金仅投资特种国债，稳定性强但收益有限。

第二支柱（雇主养老金计划）和第三支柱（个人退休账户IRA）通过资本市场投资实现增值，例如401(k)计划可配置股票、基金、年金等，年均回报率长期超过10%。

2. 长期持有目标日期基金

标普目标日期基金（如2045/2055系列）通过平滑市场波动，在10年以上周期中年均收益稳定在10%-12%。

3. 补充养老金灵活配置

IRA账户可投资股票基金等高波动资产，1978-2021年补充养老金规模增长95倍，年复合增长率达11.1%。

美国家庭金融资产中33%为补充养老金，通过401(k)等计划参与股期上涨红利。

4. 税收优惠激励

第三支柱计划（如IRA、401(k)）享有税收递延或减免政策，鼓励个人持续投入。

需注意，个人退休金渠道收益与风险并存：股票基金类账户潜在回报高但无保底，而年金类产品相对稳健。

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