如何提前规划养老保险

一、社保养老：基础保障不可少

1. 职工/灵活就业社保：按工资基数24%缴纳（个人+单位），缴满15年可领取，计算公式为（当地平均工资×缴费年限×1%）+（个人账户总额÷计发月数）。灵活就业者需全额自付，以上海为例每月最低需交1754.4元。

2. 城乡居民养老：年缴500-5000元不等，补贴分档，60岁后领取。

二、补充养老：提升退休质量

1. 个人养老金制度：年缴1.2万元享税收优惠，可投资存款、理财等产品。

2. 商业保险：

三、自主储备：长期稳健增值

1. 强制储蓄：建议每月存收入的10%-20%，优先选择大额存单、国债等低风险产品。

2. 基金定投：每月投入2000元，按7%年化收益测算，20年可累积约96万元。

四、其他策略

关键提示：30岁前应优先配置社保和基础商业保险，40岁后重点补足养老缺口。