在社会养老保障体系日益受到重视的背景下，三大支柱——社会保险、企业年金与个人商业养老保险共同构成了我们的养老保障网。社会保险仅能保障退休后的最低生活标准，企业年金也并非强制性的，个人商业养老保险在填补养老保障缺口方面扮演着越来越重要的角色。
社会基本养老保险金由社会统筹基金支付的基础养老金和个人账户养老金构成。以今年1月1日调整后的社会保险养老政策为例，职工在达到法定退休年龄且个人缴费满15年的情况下，可以领取基础养老金，其数额为社会平均工资的20%。个人账户养老金则来源于个人账户基金，每月的发放金额根据个人账户的储存额来计算。
以一个25岁的职员为例，假设他每月缴费工资为1500元，退休后社会平均工资为3000元。他的基础养老金为600元，个人账户养老金为420元，合计每月领取1020元。这样的养老金在35年后显然难以维持生活。
选择合适的商业养老保险产品显得尤为重要。目前市场上的商业养老保险主要有传统型、分红型、万能型以及投资连结险等。传统型养老保险的预定利率确定，一般在2.0%-2.4%之间，可以提供明确的养老金领取计划和金额。分红型养老保险则通常有保底的预定利率，一般在1.5%-2.0%之间，同时还有机会获得额外的分红收益。
万能型寿险是一种长期理财手段，其收益在扣除初始费用和保障成本后进入个人账户，目前保证收益一般在2%-2.5%左右。还有不确定的额外收益。投资连结险则是一种投资风险较高的产品，但相应地也有较高的潜在收益。
对于消费者来说，选择养老保险产品时需要根据自身情况进行决策。一些保守的消费者可能更倾向于选择传统的固定利率养老保险产品，认为目前市场上的养老险过于复杂且存在风险。专业人士建议，在低利率时代，购买养老险时选择有分红功能的产品可能更为合适。这样一来，当市场利率上升时，投保者可以得到保险公司的补偿。
值得注意的是，万能型养老险需要较大的投入，且不适合提前支取。在选择养老保险产品时，消费者需要充分了解产品的特性和风险，根据自己的经济状况和需求做出明智的决策。