老年保险同质化严重、形态相对单一，险企正加

随着社会老龄化趋势的加速，养老问题已然成为备受关注的社会焦点。个人商业养老保险需求空前高涨，商业老年保险产品的开发却面临复杂挑战，导致市场上的老年保险产品长期以来供不应求。

从保险行业的内部消息来看，尽管目前市场上已推出数百款团体年金保险和个人年金产品，这些产品涵盖了多种类型，包括传统的定额年金保险、带有保底收益的分红型和万能型年金保险，以及无保底承诺的投资连结型年金保险。一位资深养老险公司人士指出，这些产品在领取期的服务创新上显得不足，存在明显的同质化现象。不同公司的产品在名称、保障范围和责任费率上相似，产品形态相对单一。

值得一提的是，在不久前银等13个部门联合发布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》中，强调了发展多样化商业养老年金保险的重要性。在此背景下，各保险公司正在积极行动，加大老年保险产品的创新力度和销售力度。

老年保险的痛点长期以来一直存在。尽管我国的养老保障体系已初步建立起“三支柱”的格局，但各支柱的发展尚不均衡。统筹的基本养老保险覆盖广泛但保障水平相对较低，只能满足基本生活需求。企业年金覆盖面狭窄且增长乏力，因此个人主导的第三支柱——个人养老保障产品承载着巨大的期望。个人养老年金保险作为其中的重要组成部分，具有对抗市场风险和长寿风险的能力，更好地满足了养老需求。

随着老年人口的增加和他们对高品质生活的追求，老年人的保险需求日益旺盛。由于缺少大数据帮助风险定价，市场上的老年保险产品仍然匮乏。对此，德华安顾人寿董事、总经理殷晓松在接受采访时表示，相对于正在打拼中的年轻人群体，老年人更倾向于享受有品质的安宁生活以及实现财富传承。

四大痛点揭示养老险市场待解难题

在当今社会，养老问题备受关注，而个人养老保险产品则是解决这一问题的关键之一。当前市场上的养老保险产品存在诸多痛点，主要可归纳为以下四点：

产品设计复杂难懂，消费者对投资收益缺乏直观感知，中途退保损失大。这不仅影响了消费者的购买意愿，也使得产品在市场上的推广受到一定限制。

部分产品的收益不保底，投资收益波动大。在利率下行、投资波动增大的背景下，消费者对稳定收益的追求使得这一特点的产品面临挑战。

第三，产品独立性较强，无法灵活适应不同的资产配置需求和突发需求。随着消费者需求的多样化，这一痛点愈发凸显。

针对老年人的需求理解不足，真正为养老打造的个人养老保险产品较少。老年人的养老生活需求独特，需要更加精细化的产品设计来满足。

年金险产品受追捧：稳定收益成关键

在投资市场不确定性增加的背景下，有保底收益的年金险产品备受市场青睐。消费者逐渐将家庭资金转向购买更多的年金险产品，以寻求稳健的投资收益。

平安养老险推出的“平安安之心养老年金保险（万能型）”便是一个很好的例子。该产品设计有年化2.5%的保底利率，且收益上限不设限，旨在满足追求资产稳定保值的客户群体的需求。针对追求更高投资收益的客户群体，平安养老险还计划推出投连型养老年金保险，以帮助客户把握市场机会。

新华保险推出的“颐养金生终身年金保险”也是一个典型的案例。该产品在养老产业方面拥有三条养老服务产品线，并在重点城市新的养老项目。新华保险还通过新华健康加快健管中心布局，丰富健康管理和特色医疗产品线，以满足老年人在养老和生活健康方面的多元化需求。

面对如此多的养老保险产品，如何购买一款合适的保险成为消费者关注的焦点。专家建议消费者应关注以下几点：收益的稳定性与可持续性、产品的保底收益高低、总的领取金额、领取条款与退保条款等。

养老保险产品的设计应更加注重消费者的真实需求与体验，以便为老年人的养老生活提供更加全面和精准的保障。