银保监会税延养老保险产品，费用要体现让利

近日，中国银行保险监督管理委员会等四部门联合发布了《关于个人税收递延型商业养老保险产品开发指引的通知》。这份备受瞩目的文件旨在通过一系列政策指引，推动税延养老保险试点工作的稳健发展。在此背景下，银等相关部门的负责人就《产品指引》接受了记者的采访。

银强调，养老保险产品具有长期性、复杂性和多变性的特点。它贯穿人们几十年的职业生涯，涉及到的风险包括资金投资风险和长寿风险。税延养老保险产品的设计必须充分体现保险的保障功能和长期资金管理的优势。在确保养老资金本金安全的基础上，帮助客户实现长期稳健的投资收益，以抵御养老金积累阶段的投资风险。为了应对长寿风险，产品应确保参保人在退休后能终身领取或长期领取养老金，避免养老金提前用尽的困境。税延养老保险产品的设计原则为“收益稳健、长期锁定、终身领取、精算平衡”。

为了满足不同类型客户的差异化需求，税延养老保险提供了多样化的产品设计类型。客户可以根据自身需求、偏好和年龄等因素选择购买一种或多种产品。保险公司也可以根据自身优势和特长为客户提供多种产品选择。这种灵活性不仅使客户能够根据自身情况做出最佳选择，也有助于鼓励市场的良性竞争。

为了确保产品的透明性和公信力，税延养老保险产品采取账户式管理。个人账户内提供了多种产品选择，每个参保人的保费缴纳、费用收取、投资收益和养老金领取等情况都清晰透明，可以随时查询。

税延养老保险产品的定位是准公共产品，因此在费用水平上体现了让利于民的原则。与其他市场同类保险产品相比，税延保险产品的收费项目和收费水平都较低。这既体现了对参保人的实惠，也兼顾了商业可持续性。

这一创新型的保险产品除了提供养老年金给付这一基本保险责任外，还提供了全残保障和身故保障。在特殊情况下，如参保人遭遇不幸或身体状况不佳需要资金支持时，可以申请理赔或退保。参保人还享有产品选择权和产品转换权，可以在不同保险公司的税延养老保险产品之间进行转换，提高了养老资金配置的灵活性。

相关部门表示，未来还将出台更多配套文件，以推动税延养老保险试点的持续健康发展。这些政策措施的出台将进一步激发市场活力，为参保人提供更多选择，促进养老保险市场的繁荣和发展。