寿险在人一生中的功用与意义

一、基础风险保障功能

1. 对冲家庭经济支柱风险：当被保险人身故或全残时，赔付金可覆盖房贷、车贷等债务（平均缓解70%债务压力），并维持子女教育、配偶生活及父母赡养开支。定期寿险尤其适合背负债务的年轻家庭，每年千元保费即可获得百万保额的高杠杆保障。

2. 弥补社保保障空白：覆盖83%-94%的疾病身故风险，与意外险形成互补。

二、财富规划功能

1. 资产传承工具：终身寿险通过指定受益人实现免税财富传承，避免遗产纠纷（比遗嘱有效性高40%），且理赔金不受债务追偿。

2. 长期储蓄增值：增额终身寿险以2.5%-3.5%复利增长现金价值，可作为养老现金流或教育金储备，兼具强制储蓄特性。

三、适用人群与产品选择

寿险本质是家庭责任的延续，通过经济补偿让爱与责任不受突发风险影响。不同人生阶段应结合负债状况、家庭结构及财务目标灵活配置。