没有企业养老保险的人

一、自行缴纳社保的困境

1. 经济压力大：灵活就业人员需全额承担养老（20%）和医疗（8%-10%）保费，以2025年江苏为例，按60%基数（4,879元/月）计算，月缴金额达975.8元，其中仅40%进入个人账户。

2. 保障不全面：仅覆盖养老和医疗，缺失工伤、失业、生育等保障，医保报销比例比职工低10%-15%。

3. 养老金替代率低：退休后收入可能不足在职时的40%，回本周期长达10年以上。

二、更优替代方案

1. 商业保险组合

2. 个人养老金制度

通过税收优惠账户投资养老产品，可提升养老金替代率20个百分点。

三、注意事项

如需进一步了解具体产品配置或政策细节，可提供更具体的需求背景以便细化建议。