养老保险交得早不划算吗

一、复利效应优势

通过时间杠杆作用，早期小额投入能产生惊人复利收益。例如10岁开始每年存1万（连续6年），按8%年化收益率计算，65岁账户余额可达344万；若25岁开始同样操作，最终仅280万。这种差距源于复利公式FV=PV×(1+r)^n中，时间指数n的放大效应。

二、社保缴费核心优势

1. 成本更低：缴费基数每年上涨约10%，早交可锁定更低费率；

2. 保障更早：提前获得医疗、工伤等社保覆盖，延长保障周期；

3. 政策缓冲：从容应对未来可能提高的最低缴费年限要求（如15年→20年）；

4. 账户收益：个人账户多积累10年可能使利息翻倍。

三、风险规避价值

晚交面临三大风险：退休前凑不满15年缴费年限、因健康问题中断缴费、养老金水平大幅降低。而早交能确保"多缴多得"机制充分发挥，基础养老金与社会平均工资、缴费指数正相关。

四、回本确定性

个人账户资金可继承（缴费基数8%部分），统筹账户（单位缴费20%）虽不可继承，但支撑基础养老金持续发放。按60%档次缴费的灵活就业者，回本周期显著短于100%档次。

综合来看，养老保险早交是通过时间杠杆获取复利收益、降低缴费成本、规避政策风险的最优策略。