中国银引领保险业高质量发展，健康险与养老保险迎重大机遇
导读：银副主席黄洪近日指出，中国银的新政策旨在为保险业的高质量发展定调，并为目标到2025年健康险市场规模的扩张和养老保险责任准备金的积累设定了宏大蓝图。
在周末刷爆屏幕的《中国银关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》出台后，整个保险行业为之振奋。这份《指导意见》不仅揭示了未来几年的发展蓝图，更凸显了保险业在社会发展中的重要作用。
到2025年，我们期望实现金融结构的进一步优化，形成多层次、广覆盖、有差异的银行保险机构体系。个性化、差异化、定制化的产品开发能力将明显增强，以满足市场的有效需求。信贷市场、保险市场、信托市场、金融租赁市场和不良资产市场都将得到进一步的健全和完善。
天风证券的研究报告明确指出，随着《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》和《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》的出台，商业健康险和养老保险将迎来重大发展机遇。这是对保险业政策东风的明确信号。
据银数据显示，截至2019年11月末，保险业发展势头强劲。原保费收入持续增长，赔付支出稳定，资产总额和资金运用余额均有显著上涨。
更令人瞩目的是，《指导意见》强调了强化保险机构的风险保障功能，并丰富社会民生领域金融产品供给。例如，鼓励发展满足消费者终身、长期领取需求的多样化养老保险产品，并开发包括医疗、疾病、康复、照护、生育等在内的健康保险产品。针对家政、托幼、教育、文化、旅游、体育等领域的消费需求，银行保险机构将开发专属信贷和保险产品。
在国务院政策例行吹风会上，银副主席黄洪明确表示，目标是在2025年，健康险市场规模超过2万亿元，为参保人积累6万亿元养老保险责任准备金。这意味着在未来几年中，养老和健康险市场的复合增长率将达到惊人的20%左右。
银的政策为保险业的高质量发展指明了方向，并预示着健康险和养老保险将迎来前所未有的发展机遇。随着市场的不断完善和政策的持续推动，我们期待保险业为社会民生带来更多保障，为经济高质量发展注入更多活力。随着未来健康与养老需求的不断增长，养老保险体系将迎来重要变革。巨大的市场需求和持续的政策支持，预示着商业养老保险将迈入快速发展的新阶段。目前，面向老年人的保险产品与服务已呈现多样化趋势，涵盖了寿险、年金险、健康险和意外险等多个领域。
据初步统计，目前市场上在售的针对60岁及以上老年人的保险产品已多达上千种。尽管产品种类丰富，但老年人保险市场的发展仍显不平衡，需求得不到充分满足。这一现象的产生，既与老年人风险发生率高、医疗费用通胀等客观因素相关，也与保险公司风险管控能力、服务意识和产品创新等方面的不足密切相关。
银人身保险监管部副主任刘宏健在相关吹风会上指出，为满足老年人的保险需求，银将推动行业进一步优化产品供给，改善销售服务。未来，将加快老年人专属保险产品的投放，为老年人提供更加贴心、保障全面的产品和服务。
在监管层面，将完善监管制度，深化供给侧结构性改革，鼓励保险公司结合老年人的风险特征和需求特点，开发专属产品。特别是在老年人需求强烈的疾病险、医疗险、长期护理险、意外险等领域，将进一步提升产品供给。还将加强与相关部委的沟通协调，研究完善个人税收递延型商业养老保险试点政策，并适时扩展到全国范围。
除了产品创新和优化，夯实精算基础、提高产品竞争力也是未来工作的重点。通过深化对老年人保险规律的研究，制定老年人产品精算制度、定价规则和监管措施，引导各公司科学合理定价，为老年人提供责任设计更加灵活、服务保障持续高效的保险产品和服务。
市场监管的强化也将是保护老年保险消费者权益的重要一环。从定价机制、责任范围、销售宣传和理赔服务等多个环节入手，规范保险公司的经营行为，严禁销售误导。
银还致力于吸收和转化国际先进经验，推动保险业的高质量发展。对外开放是保险业发展的关键课题，《指导意见》明确将深化银行业和保险业的对外开放，引进国际先进专业机构，支持银行保险机构“走出去”。自2018年以来，银已先后发布了多轮对外开放措施，涉及放宽和取消外资持股比例的限制、外资机构在总资产和经营年限等方面的限制。未来，随着合资寿险公司的外资比例可以达到100%，保险业将迎来更加开放和多元的发展格局。
养老保险体系的未来将更加关注健康与养老产品及服务的重要性。随着政策的不断支持和市场的持续扩大，商业养老保险将迎来发展的黄金时期。针对老年人的保险产品与服务将更加丰富多样，满足广大老年人的需求。银将持续加强监管，保护消费者的合法权益，推动保险业的高质量发展。在2019年，外资保险机构在中国市场的布局动作频频。恒安标准养老保险有限责任公司和招商信诺资产管理有限公司正在紧锣密鼓地筹建中，与此工银安盛、交银康联、安联（中国）控股、中信保诚以及大韩再保险等五家外资保险机构也相继开业。外资保险机构在中国市场的活跃程度可见一斑。
截至2019年10月末，外资银行在华共设立了41家外资法人银行，以及114家母行直属分行和151家代表处。外资银行营业机构总数达到了976家，资产总额更是高达3.37万亿元。境外保险机构在我国也积极布局，设立了59家外资保险机构、131家代表处和18家保险专业中介机构。外资保险公司的原保险保费收入达到了2513.63亿元，总资产规模更是突破万亿元。
业内专家和银官员普遍认为，外资保险机构在产品开发、资金运用、风险管理等方面的经验和技术，为中国保险市场的发展提供了宝贵的借鉴。银主席黄洪明确表示，扩大保险业开放的目的之一就是通过引进先进的管理经验和技术，促进中国商业保险的发展。
在这一过程中，吸收、转化和提升是关键。中国的商业保险在产品开发、公司经营管理、人才队伍培养等方面，主要借鉴了欧美国家保险公司或保险业的经验。例如，我国在商业保险发展初期，生命表和疾病发生率表主要借鉴了英国的经验。而随着中国商业保险的不断发展，我们根据自身特点研发出了符合中国人特点、符合中国实际的生命表和疾病发生率表。我们不仅要学习，还要根据中国的特点、国情制定新的监管制度、定价规则。
据了解，银将继续坚定不移地履行开放承诺，为外资保险公司在华发展营造国际化、法治化和市场化的市场营商环境。在加强监管制度的建设和完善与开放水平相适应的监管方式方法的确保引入的机构具备优秀的专业能力、良好的风控能力和充足的资本实力。在有效防范风险的前提下，促进金融和实体经济的高质量发展。这意味着外资保险机构在中国的发展不仅有着广阔的空间，也面临着新的机遇和挑战。